是說昨天跟許世杰前輩吵了很久，雖然我們意見上有衝突，但今天看了看許多關於 Apple Pay 的文章，這不禁讓我更搖頭，也難怪台灣行動商務發展上會如此緩慢，因為基礎認知根本錯誤，這邊我引用前輩的一些意見跟我個人的看法（我的看法不代表前輩的意見唷！），來跟大家聊聊 Apple Pay 到底帶來了什麼改變？
既有環境即可馬上使用
其實主要是反駁環境未成熟 台灣難玩Apple Pay一文，其實環境一點也沒有不成熟，過去的一兩年 VISA, Master, JCB 等刷卡機構（下簡稱為 EMVCo ），不斷的更新及新增感應刷卡機台，相信你現在在各大藥妝店、大賣場、超市，你都會看到跟下方這台類似的機子：
那 Apple Pay 怎麼用呢？我們從 Apple Pay 的官網上可以得知：
有沒有看到？！就是這麼簡單，只要把目前有（及未來）有支援銀行的信用卡輸入到 iPhone6 中，另外一邊對發卡銀行很簡單，增加一個軟體（有專門的公司提供），就可以使用原有的信用卡發卡合約與授權系統處理信用卡交易。就這麼簡單，沒了！對收單銀行與店面商家很簡單，使用原有的VISA Waves 或 Master Paypass POS刷卡機，但是做軟體更新。或者使用 Apple 提供的API 開發全新的無卡 App 來直接與 iPhone 溝通交易資訊。
因為這是既有的 EMV 架構下的產品，如果要再更簡單的講，過去 EMVCo 已經積極的把許多磁條信用卡改成晶片信用卡，也很努力的在推感應信用卡，雖然到現在感應信用卡的發卡量只有整體信用卡的 20~30% ，但未來可能都不需要再發感應信用卡了。因為對於消費者來說，在店面就跟刷感應式信用卡一樣，在線上支付就刷一下指紋。但是從此不用擔心卡號外流，因為交易過程送去商家的已經不是卡號。
我們來看看 TechCrunch 所錄製實際 DEMO 的影片：
法規方面問題阻礙小
文章一出後，又看到許多人在說『我國法律可以嘛？』『金管會會不會又嘰嘰歪歪』，好在，在國內銀行的『努力』下，其實在 2012 年，金管會 101003487 號的函當中，已經將『信用卡業務機構辦理手機信用卡業務安全控管作業基準』准予備查，這也是目前我國手機信用卡法規依準。現在唯一的問題是： Apple 的 “Passbook” 或是 “Token” 能否符合基準中『信用卡發卡機構自主發行』的要求。另外是基準是基於 TSM 架構下去撰寫的，
嫌這張圖太醜的話，可以改看 VISA 提供的這張圖：
既有有的基礎架構已經有了，剩下的問題是：Tokenisation 架構是否可以取代 TSM ？這是剩下要解決的問題，只要規範把 Tokenisation 架構納入，Apple Pay 支持的銀行（如花旗）只要通過金管會的申請，即刻就可上路。
（以下跟前輩意見無關甚至相反，特此先說明）至於中間的技術環節，還可以另外開一篇文章來寫，而且不僅 Apple Pay 可以使用。但這次 Apple Pay 跟著 EMVCo 帶來最重要的改變，就是傳遞資訊方式的改變：在既有基於 TSM 的架構外，又獨立了一個基於 Tokenisation 架構，這的確對既有的『台灣信託服務管理平台(TSM)』的確是個嚴重的衝擊（但我還是不能同意它會馬上被滅掉就是），國外也有一些公司（如 Bell ID ）也有提供基於 Tokenisation 架構的解決方案， 更不用說還有 Master 支持 Google 新的 HCE（Host Card Emulation） 架構技術，最後行動支付上會由誰佔了最大份額，大家做 App 又要以誰為依歸，我覺得現階段可知的訊息來說，三年內可以說是難分難解，我們將繼續看下去。
但不論如何，恭喜 NFC ，終於在這次確立了它行動支付上的地位，不是 iBeacon 或是什麼聲波支付之類的。
Latest posts by 邱小黑 (see all)
- LINE 2.0 以量計價方式如何因應？專家表示：精準分眾只是第二步 - 2019 年 05 月 08 日
- 租車或是跟人借車也能再保險？快來試試吉時寶保 - 2018 年 05 月 16 日
- 超商付款取貨惡意不取貨真的告不成嘛？ - 2017 年 06 月 09 日
- 請問 Uber ： 為什麼你不去申請多元計程車方案？ - 2016 年 12 月 07 日
- 520 過了，未實名認證的支付寶還能付款嘛？ - 2016 年 05 月 23 日
Tags: apple pay, EMVCo, master card, paypass, paywave, Visa
![[Circle 客座]真心話系列：獻給台灣所有MIS / IT人員的一封信！](https://www.circle.tw/wp-content/themes/respo/js/timthumb.php?src=http://pic.circle.tw/2012/12/20121211_thumb.jpg&w=40&h=40)
請教一個問題，個人有在 Android Authority 網站看到某篇介紹 HCE 技術的文章 (2014 年 2 月底寫的)，裡面有提到如何透過結合 Token 的使用來減少 HCE 架構下卡片被盜用的機率，請問這裡講到的 Token 跟 Apple Pay 使用到的 Token 是一樣的東西嗎？還是 Apple Pay 使用的 Token 跟這篇文章提到的不是同一個東西？另外現有的 HCE 技術已經有把 Token 實際運用在服務當中了嗎？因為看到這個文章後個人開始搞不懂外媒推崇 Apple Pay 的主要理由到底是什麼了……
原文網站：http://www.androidauthority.com/everything-need-know-host-card-emulation-347626/
Mobile payment 所需要的 sensitive information可以放在手機裡, 有三種方式
(1) 單獨與NFC controller在一起, 如 iPhone 6的NXP PN65V
(2) 放在SIM
(3) 放在MicroSD
Sensitive information也可以放在雲端, 如 Android 4.4 Kitkat 支援的是 cloud-based 的secure element
問題是, sensitive information可以是信用卡卡號或間接以token代替.
此次 Apple Pay用的是 (1) + token 的方式, 這並不是Apple的創舉.
重點是如何安全的建構整個系統, 特別是 token service provider部分,這才是成功的關鍵所在.
另外, 所謂的 Host Card Emulation, 其實是 NFC 三大模式Read/Write, Peer-to-peer, Card Emulation中的一種.
我相信Apple Pay會是推廣行動支付的一大動力, 但回歸一個基本面, iphone是要花錢買的, 所以你用你的Apple pay, 我用我的Visa Wave.
沒錯無誤，所以我個人也不認為 Apple Pay 會是未來唯一標準，Apple 在厲害，到現在全世界不過是兩成多市佔率。
但是 NFC 會是一個未來。
Mobile payment的概念及business model不是簡單的信用卡概念而已, Apple也不會公開太詳細, 建議多看看相關報導及備有基本理論基礎再來評論
沒有那麼難，建議可以先了解 EMVCo 跟 Payment Tokenisation 是什麼再來留言
http://www.emvco.com/specifications.aspx?id=263
在EMVCo裡, Contactless, Mobile, Tokenisation是不同的規格體系. 當然你可以說只要換換軟體, 換換POS就可以.這是表面看到的, 但是隱藏在背後的infrastructure建構應該沒那麼簡單. 既有環境即可馬上使用– 這句話是外行人的說法
所以，美國10月就可以開始用， Apple Pay 真外行摟？ “應該沒那麼簡單”，所以你對自己的論述不確定？是不是外行，再一兩個月就知道了。如果十月上路就可以使用，是不是符合『既有環境即可馬上使用』這句話呢？
起碼Token Service不是既有環境
http://www.nfcworld.com/2014/09/18/331551/ul-white-paper-explains-apple-pay/
是唷，那今天已經上線惹耶？
http://share.inside.com.tw/posts/8200
其實我一直不知道你在堅持什麼，現實的狀況是：既有的感應信用卡使用的機器，
可直接換韌體後就可以開始使用 Apple Payhttp://www.nbcnews.com/tech/apple/apple-pay-tech-giant-bets-big-mobile-payments-n229616
還是你要告訴我
『更新韌體不叫既有環境』，還是『機台不夠多不叫既有環境』，這兩者我認了。11/8 補充：對不起我錯了，感應機器基本上連換韌體的必要都不用….
很棒, 我也同意作者的觀點, TSM應該不會這麼快就倒了
Token 是不是每次交易都改變？
iTune 有沒有我們卡號等資訊？而且負責產生每次交易的token?
萬一有問題,要取消交易時，該找誰呢？Apple?或發卡銀行？
Token 的概念是一個『去卡號化』的過程，產生交易的 Token 就目前可得的資訊，都是由 Apple Pay 加密產生，基本上還是信用卡的概念。只是從塑膠卡變成了 Apple Pay ，所以當有問題的時候當然還是找發卡銀行。